Comercio de Almería

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"A los pobres les gusta comprar barato. A los ricos, sin embargo, ahorrar cuando compran."
Juan Roig
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Financiación

Una vez determinado el oportuno Plan de Empresa y la viabilidad de nuestro proyecto empresarial junto con la forma jurídica, debemos ver que financiación necesitamos.

Para que un proyecto empresarial sea viable, al menos el 30% de la inversión debemos hacerla con capital propio y el resto con financiación ajena. ¿Dónde buscar esa financiación ajena? Puede ser a través de entidades bancarias (mediante créditos personales), organismos públicos (El Instituto de Crédito Oficial, entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía), Incentivos Públicos (Gobierno Central y Autonómico), etc.

Productos Bancarios

 Existen multitud de productos, no obstante señalaremos y definiremos algunos de ellos.

  • Préstamos.- Es aquel en el que la entidad financiera entrega al cliente una cantidad de dinero, obligándose este último al cabo de un plazo establecido a restituir dicha cantidad, más los intereses devengados. El cliente de la entidad financiera que opta por esta modalidad de financiación, asume con diversos costes derivados de los gastos iniciales del préstamo, gastos de cancelación o amortización y otros gastos.
  • Créditos.- Aquel en el que la entidad financiera se obliga a poner a disposición del cliente fondos hasta un límite determinado y un plazo prefijado, percibiéndose periódicamente los intereses sobre las cantidades dispuestas, movimientos que se reflejarán en una cuenta corriente. Igual que los préstamos, los créditos conllevan unos gastos iniciales, gastos de cancelación, etc.
  • Líneas de Descuento.-Las entidades financieras abonan el importe de un título (generalmente letras de cambio) de crédito no vencido, tras descontar los intereses y quebrantos legales por el tiempo que media entre el anticipo y el vencimiento del crédito. Clases:

  - Descuento COMERCIAL
  - Descuento FINANCIERO
  - Descuento de CERTIFICACIONES

  • Pagarés.- Es un documento extendido en forma legal, por el que una persona se obliga a pagar a otra (tomador) cierta cantidad de dinero en una fecha determinada en el documento.
  • Factoring.- Consiste en la cesión de una cartera de cobro a clientes (facturas, recibos, letras... sin rembolsar) de un Titular a una firma especializada en este tipo de transacciones (sociedad Factor), convirtiendo las ventas a corto plazo en ventas al contado, asumiendo el riesgo de insolvencia del titular y encargándose de su contabilización y cobro. Clases:

 - Factoring CON RECURSO: el factor no asume el riesgo de insolvencia. De tal forma, si al vencimiento, el deudor no paga la factura, la sociedad factor devolverá la misma al cedente y se cobrará el nominal.

 - Factoring SIN RECURSO: el factor asume el riesgo de insolvencia. Caso de impago por el deudor, la sociedad factor deberá actuar directamente contra el deudor, sin que el cedente tenga responsabilidad alguna.

  • Leasing.- Se trata de un contrato de arrendamiento financiero con opción a compra de un bien mueble o inmueble. Una vez vencido el plazo de arrendamiento establecido, se puede elegir entre tres opciones: adquirir el bien, pagando una última cuota de valor residual preestablecido, renovar el contrato de arrendamiento o no ejercer la opción de compra, entregando el bien al arrendador. Clases:

  - Según el elemento sobre el que recae la operación: Leasing INMOBILIARIO (suele tener una duración de alrededor de 10 años) y Leasing MOBILIARIO (duración de alrededor de 2 – 3 años).

  - Según su finalidad principal: Leasing FINANCIERO: es el leasing propiamente dicho. Se caracteriza entre otras cosas, por un precio de la opción de compra normalmente bajo, coincidente con la cuantía de una cuota de arrendamiento más, facilitando así el ejercicio de la opción. Asimismo, la sociedad de leasing no asume, normalmente, el mantenimiento y conservación de bien. En contra, con la opción Leasing OPERATIVO la sociedad de leasing se responsabiliza de asegurar el mantenimiento y conservación del bien, reponiéndolo si surge un modelo más avanzado. Es de plazos generalmente más cortos y en él la cuota final es más alta. Ha sido prácticamente sustituida esta modalidad por la del renting a arrendamiento empresarial.

Organismos Concedentes de Ayudas

 

A.- Instituto de Crédito Oficial

El Instituto de Crédito Oficial es una identidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía.
El ICO trabaja por el crecimiento y la mejora de la distribución de la riqueza nacional y fomenta aquellas actividades económicas que por su transcendencia social, cultural, innovadora o ecológica merezcan una atención preferente.
Conceden créditos para la creación y desarrollo de empresas. Los instrumentalizan a través de las entidades bancarias con las que tienen firmado un convenio, dotándolos de fondos.

Para más información:

www.ico.es/web/ico/home

B.- Ministerio de Industria, Energía y Turismo

Información y asesoramiento sobre creación de nuevas empresas y ayudas públicas, dirigido a emprendedores y pequeñas y medianas empresas.

www.creatuempresa.org/ es-ES/Apoyo/Paginas/ apoyosistema.aspx

Guías dinámicas de ayudas e incentivos para empresas:

www.ipyme.org/es-ES/ GuiasDinamicas/Paginas/ Guiasdinamicas.aspx

C.- Servicio Andaluz de Empleo.

Ayudas a Autónomos/as de nueva creación:

1. Cuantías desde 5000 €.
2. Requisitos: Haber estado en situación de desempleo y estar dado/a de alta en el Régimen Especial de Trabajadores/as Autónomos/as durante los 6 últimos meses.
3. Estas ayudas están destinadas fundamentalmente a la creación de empresas en nuevos yacimientos de empleo.

Línea de Ayudas del Instituto Andaluz de la Juventud:

INNOVACTIVA6000 Nueva línea de apoyo a la juventud en Andalucía, orientada a sufragar los gastos de constitución de empresas jóvenes andaluzas y a apoyar una inversión en inmovilizado de un máximo de 6.000 euros.

Ayudas y subvenciones a Emprendedores: Andalucía Emprende. Consejería de Economía, Innovación Ciencia y Empleo.

www.andaluciaemprende.es

1. Cheque Innovación.
El programa Cheque Innovación tiene como objetivo incentivar la innovación en las empresas andaluzas de menos de 50 trabajadores, contribuyendo a mejorar su productividad y competitividad. Con este fin, pone a disposición de empresas y autónomos servicios de asesoramiento en innovación de negocio, ofrecidos por un equipo de expertos acreditados por el programa, que acompañan y orientan al empresario en el proceso de incorporación de la innovación a la empresa.

2. El Fondo de Economía Sostenible tiene como finalidad facilitar la financiación, preferentemente, a microempresas para iniciativas emprendedoras en aquellos proyectos que contribuyan de manera especial al logro de los objetivos de sostenibilidad social, económica o medioambiental y la creación o mantenimiento de empleo en Andalucía.

3. MicroBank. Esta línea de financiación mediante microcréditos tiene un doble objetivo:

  • El primero de ellos está enfocado a potenciar y fomentar el autoempleo, así como la actividad emprendedora, favoreciendo de esta manera, la igualdad de oportunidades de hombres y mujeres, jóvenes, nuevos residentes, personas con discapacidad y atendiendo con especial atención a los colectivos vulnerables.
  • El segundo es financiar el establecimiento, la consolidación o la ampliación de microempresas, negocios de autónomos y proyectos de autoempleo con el objetivo de contribuir a desarrollar el tejido productivo, la creación y consolidación de empleo y la contribución al progreso social

 

Iniciativa @Emprende+

Objetivo: Servicio de apoyo al emprendedor dirigido a facilitar la creación de empresas de forma rápida y gratuita.

Descripción: ayudas directas para la constitución de sociedades:

  • La Junta de Andalucía financiará todos los gastos registrales y de notaría.
  • Tipo de sociedad: Sociedad Limitada o Sociedad Limitada Nueva Empresa.
  • Se impulsará la creación de las sociedades contempladas en la Iniciativa en un máximo de 48 horas.

Para más información:

- www.juntadeandalucia.es /temas/empresas/ creacion.html
- www.juntadeandalucia.es/ institutodelajuventud/sites/ emancipacion/ conoce-ayudas-y-subvenciones
- www.juntadeandalucia.es/ servicios/ayudas.html

D.- Instituto Andaluz de la Mujer

El Instituto Andaluz de la Mujer, dependiente de la Consejería de Igualdad, Salud, y Políticas Sociales, os da la bienvenida a su página web, a través de la cual pretende acercar todos sus servicios a la ciudadanía de una manera más ágil y rápida, adaptada a los nuevos tiempos.
Para más información:

www.juntadeandalucia.es/ institutodelamujer

E.- Programa para impulsar proyectos promovidos por las corporaciones locales en el marco de los Nuevos Yacimientos de Empleo

Su objetivo es fomentar la generación de empleo mediante el impulso de proyectos experimentales, promovidos por las corporaciones locales y consistentes en la puesta en marcha de iniciativas económicas en el marco de los nuevos yacimientos de empleo.

Nuevos yacimientos de empleo:

  • Servicios de la vida diaria (Los servicios a domicilio, el cuidado de los niños, las nuevas tecnologías de la información y de la comunicación, la ayuda a los jóvenes en dificultad y la inserción)
  • Servicios de mejora del marco de vida (La mejora de la vivienda, la seguridad, los transportes colectivos locales, la revalorización de los espacios públicos urbanos, los comercios de proximidad).
  • Servicios Culturales, de ocio y deporte (el turismo, el sector audiovisual, la valoración del patrimonio cultural y el desarrollo cultural local).
  • Servicios de Medio Ambiente (La gestión de residuos, la gestión del agua, la protección y mantenimiento de las zonas naturales, el control de la contaminación y las instalaciones correspondientes).

Para más información:

Pinche aquí.


F.- Sociedades de Garantía Recíproca

Facilita el acceso de la PYME a financiación adecuada a sus necesidades. Precisamente con el objetivo de solventar esta dificultad, se crean las Sociedades de Garantía Recíproca. Las Sociedades de Garantía Recíproca se colocan como intermediarios entre las PYME y la Entidad de Crédito, aumentando la capacidad de negociación de aquéllas, fomentando su inversión y solventando los problemas financieros a los que la PYME se enfrenta como consecuencia de su falta de garantías.

Los productos que ofertan son: Avales de carácter técnico (no financiero), mediante los cuales responden del incumplimiento de los compromisos que el avalado tiene contraídos, generalmente, ante algún Organismo Público con motivo de importación de mercancías en régimen temporal, participación en concursos y subastas, ejecución de obras o suministros, buen funcionamiento de maquinaria vendida, etc.

Avales de carácter económico (comerciales y financieros):

  • De carácter comercial: referidos a operaciones de naturaleza comercial que responden del pago aplazado en compraventa de cualquier clase de bienes, fraccionamientos de pago, sumas entregadas anticipadamente, etc.
  • De carácter financiero: responden de créditos o préstamos obtenidos por la PYME avalada de cualquier entidad financiera ante las que la Entidad avalista queda obligada directamente a su reembolso: Inversión: (mobiliaria o inmobiliaria), Circulante y Refinanciación.

www.cesgar.es

G.- Avalunión, SGR.

Es una entidad financiera constituida con el objetivo de fortalecer el tejido empresarial andaluz, facilitando la financiación de sus PYMES asociadas en las mejores condiciones del mercado. Está participada por la Junta de Andalucía, las Confederaciones de Empresarios y Cámaras de Comercio, las Diputaciones Provinciales, las principales Cajas de Ahorros andaluzas y por más de 3.300 PYMES de nuestra Comunidad Autónoma.

Los productos ofertados por esta entidad son:

- Avales Financieros: Son los que se prestan ante Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito y Entidades de Leasing. Con la participación de la S.G.R. se consigue una menor exigencia de garantías, un plazo más largo y un coste más reducido, así como, una mayor facilidad y agilidad en la tramitación.

Existen las siguientes modalidades:

a) Nuevas Inversiones: Se destinan a la financiación de la adquisición de activos fijos nuevos (inmuebles, maquinaria, equipos informáticos, reforma, modernización y mejora de instalaciones, etc.)

b) Reestructuración Financiera: Se destinan a refinanciar pasivos bancarios a corto plazo, transformándose en financiación a largo plazo y con menor coste.

c) Circulante: Se destinan a financiar los aumentos en las necesidades de circulante o para cubrir déficit ya existente.

- Avales Técnicos: Son las fianzas que prestan las empresas para garantizar el cumplimiento de sus obligaciones ante terceros. Suelen prestarse ante: Ministerios, Comunidades Autónomas, Ayuntamientos, Diputaciones, organismos públicos y Empresas privadas

En garantía de:
Concursos y licitaciones por contratos de obra o suministro (fianzas provisionales)

  • Contratos de suministro y servicios
  • Ejecución de obra pública y privada
  • Ejecución de diversas actividades profesionales (agencias de viaje, transportes, seguros)

 

www.avalunion.es

H.- Agencia Idea

La Agencia Idea ha puesto a disposición de los andaluces un sistema de incentivos e instrumentos de financiación para atender las necesidades específicas de cada uno de los solicitantes. Para ello, en febrero de 2015 se ha puesto en marcha un Programa de incentivos para el desarrollo industrial y la creación de empleo en Andalucía 2015 donde se podrán encontrar subvenciones, bonificaciones y préstamos a bajo interés para emprendedores, empresarios/as que quieran consolidar su empresa, y para aquellos que apuesten por empresas con algún componente innovador o la cooperación industrial.

www.agenciaidea.es

 

Para saber más...

Si sigues teniendo dudas o prefiere recurrir al asesoramiento, visite APRENDE A FINANCIARTE, una plataforma creada a iniciativa de las Cámaras de Comercio y con el apoyo económico del Fondo Europeo de Desarrollo Regional (FEDER), para asesorar gratuitamente a empresas, autónomos y emprendedores acerca de las fuentes públicas y privadas de financiación.

www.aprendeafinanciarte.com

 

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